Причины отказа в кредите

Несмотря на широкую рекламу и видимую доступность потребительского кредитования, одобрение получает не каждый, кто обращается за займом в банк. Разберем основные причины, по которым финансовая организация может отказать в оформлении кредита.

Введение

Получить потребительский кредит, на самом деле, не так-то просто, как кажется на первый взгляд. При рассмотрении анкеты банковская организация учитывает много факторов, в том числе кредитную историю, платежеспособность, социальный статус заемщика и многое другое.

Именно поэтому в выдаче займа может быть отказано, ведь каждый банк оценивает заёмщика по-своему. А что самое обидное в этом вопросе, так это причина отказа, ведь банковская организация оставляет за собой право принятия решения, поэтому о причинах отказа не сообщается.

Ниже пойдет речь о самых распространенных причинах, из-за которых в выдаче ссуды может быть отказано даже платежеспособному заемщику.

Несоответствие заемщика требованиям банковской организации

У каждой кредитной организации есть свои требования к потенциальным заёмщикам. Кому-то важен возраст заявителя, кому-то его заработная плата и т. д. Но основные требования банка – это гражданство РФ, возраст свыше 18−21 года, наличие постоянной регистрации на территории РФ, наличие постоянного источника дохода.

Также не маловажное значение имеет минимальный трудовой стаж на последнем месте работы и общий за все время трудоустройства. Очень часто бывает так, что заемщики просто не соответствуют всем этим требованиям. Ну, например, на последнем месте работы клиент проработал всего 3 месяца, а кредитор требует стаж не менее полугода.

Соответственно, при подаче заявки такой клиент получит отказ.

Решение данной проблемы заключается в том, что заявителю необходимо найти другое банковское учреждение с менее жесткими требованиями. Однако стоит учитывать, что чем лояльнее требования к заемщику, тем выше процентная ставка по кредиту. Здесь все взаимосвязано. Также получить более выгодные условия по займу можно в том случае, если к договору будут привлечены поручители.

Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл

Пожалуй, это самая распространенная причина, по которой банки отказывают в выдаче. После подачи заявки, кредитор в первую очередь оценивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его шансы на выплату долга.

Если ранее заявитель допускал просрочки платежа или вовсе не платил по обязательствам, в выдаче денежного займа будет сразу же отказано. Все дело в том, что банк не хочет рисковать своими денежными средствами, ведь клиент и в этот раз может просрочить платежи и не погасить долг.

Именно финансовая дисциплинированность играет важную роль при рассмотрении анкеты.

Однако здесь стоит отметить и такой момент, как слишком хорошая кредитная история. Почему, спросите вы? А все потому, что клиенты, досрочно погашающие свои обязательства, неинтересны банку, так как на таких клиентах сложно заработать. Вероятнее всего, лицам, которые раньше срока погашают обязательства, также откажут в выдаче.

Испорченная кредитная история, в принципе, поддается улучшению. Для этого есть несколько способов, например:

• микрозаймы и своевременная их выплата;
• участие в программе «кредитный доктор»;
• оформление товарного кредита и его погашение по графику;
• пользование кредитной картой и т. д.

Что касается людей, у которых кредитная история нулевая, то для них тоже не все так радужно. Во-первых, у банка нет представлений о финансовой дисциплинированности заёмщика. Во-вторых, таким клиентам сложно подобрать условия кредитования.

Наличие судимости

Как правило, ни один банк не станет сотрудничать с такой категорией граждан, у которых за плечами имеется судимость, и не имеет значение по какой статье. Все дело в том, что человек, которых хоть раз нарушил закон, может вновь предстать перед судом, а это значит, что задолженность не будет выплачена.

Низкий уровень дохода

Основной доход кредитора от выдачи кредита – это проценты, которые выплачивает заемщик за пользование денежными средствами.

Поэтому банку необходимо быть уверенным в том, что дохода клиента вполне хватит для погашения обязательств по договору. Как показывает практика, из дохода семьи или гражданина, не должно уходить более 30−50% на погашение кредитов.

Если сумма обязательств превышает 50% общего дохода, в выдаче займа, вероятнее всего, будет отказано.

Слишком высокий доход

Ни для кого не секрет, что клиент, получающий заработную плату в 100 000 рублей, и берущий кредит на сумму 50 000 рублей на 60 месяцев, покажется подозрительным.

Также подозрительно кредиторы относятся и к таким клиентам, которые приобретают бытовую технику в магазине в кредит стоимостью не более 10 000−15 000 рублей, когда их ежемесячной доход составляет более 50 000 рублей.

В этом случае кредитный специалист может подумать, что заявитель предоставляет ложные данные, поэтому в выдаче ссуды может быть отказано.

Более 3−5 действующих кредитов

Ни для кого не секрет, что наличие большой долговой нагрузки плохо влияет на платёжеспособность клиента. Кредиторы стараются отказывать в выдаче нового займа тем заемщикам, у кого уже открыто более 2−5 кредитов.

Дохода клиента может просто не хватить на выплату всех долгов, и кредитуемый просто попадет в «долговую яму».

Что касается ипотеки, то она, как правило, одобряется только тем клиентам, которые погасят сначала все свои долги и обязательства перед другими банками.

Опасная работа заемщика

Гражданам, которые работают спасателями или пожарными, в сотрудничестве с банком может быть также отказано. Все дело в том, что такие люди каждый день подвержены риску и могут погибнуть, спасая жизни других людей. Одобрение возможно, но в том случае, если клиент оформит ссуду с услугой страхования жизни и здоровья.

Большая сумма кредита

При рассмотрении заявки кредитор учитывает официальный доход заявителя и опирается исключительно на него при выборе кредитного лимита для заемщика.

Как было сказано ранее, сумма платежей по всем займам не должна превышать 30−50% от общего дохода клиента. Если платеж по запрашиваемой сумме будет слишком большой, то в выдаче может быть отказано.

В этом случае, банк может предложить клиенту уменьшить размер кредита или увеличить срок займа.

В статье приведены только 8 основных причин, по которым банки, чаще всего, отказывают клиентам в выдаче. На самом деле, их большое количество, которые могут быть даже неизвестны простому гражданину.

Однако в заключении хотелось бы сказать, что кредит, это ответственный шаг, к которому необходимо подходить с «холодной» головой, взвесив все «за» и «против» и оценив свои шансы на погашение.

Только так заемщик сможет избежать долговой кабалы и не станет заложником сложной финансовой ситуации.

Рейтинг статьи 3.7 из 5 от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 19,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

от 200 000 до 3 000 000 ₽от 1 года 6 мес. до 5 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 9,9%
• Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 15,9%
• Срок: от 1 года до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

Решение по заявке за 3 минуты. Бесплатная дебетовая карта. Оформление по 2 документам за один визит.

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 13,9%
• Срок: от 2 лет до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 5 минут

от 50 000 до 15 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 50 000 до 15 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 15,9%
• Срок: от 3 лет до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 3-х дней

Отказ в получении кредита в банке

Опубликовано 29.06.2020 | Время чтения: 5 мин. | прочитали: 1550 По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ

Иногда случается, что человек, запрашивающий кредит в банке, получает отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком, даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита.

Где можно узнать причину отказа банка в кредите?

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика.

Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.

В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: в соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Узнав причину отказа, уже можно определить дальнейшие действия и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

ААлексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают прежде всего для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т. е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца, то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента.

Формулировка максимально размыта, и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин. 

Кроме собственной кредитной политики, частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

• Плохая кредитная история. Довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост персонального кредитного рейтинга.
• Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком. Еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
• Чрезмерная долговая нагрузка. Четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50 % дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
• Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
• Отсутствие официального трудоустройства. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать платежеспособность. Это лишний риск для кредитора, поэтому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, которые официально не имеют дохода.
• Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, а там отображаются все заявки на кредитование. Если организация видит, что недавно другой банк отказал заемщику – для нее это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неодобренных заявок. Это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Поэтому не рекомендуется отправлять в кредитные организации сразу несколько заявок.
• Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка. Например, организации могут с опаской выдавать кредиты представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Подробности о таких факторах банк обычно оставляет в секрете.

Влияние кредитных каникул на отказ в кредите

Это относительно новый повод для отказа, который сегодня, в период пандемии и послаблений, предоставляемых банками своим клиентам, стал очень актуальным.

Кредитные каникулы – это услуга, позволяющая отложить или уменьшить выплаты по кредитам из-за ухудшения материального положения.

Она призвана уменьшить финансовую нагрузку должника, дать время для восстановления платежеспособности. Существуют следующие варианты кредитных каникул:

• полное прекращение выплат на срок до полугода;
• пропуск одного платежа с дальнейшим возвращением к графику;
• частичное погашение: оплата только процентов или только основной части долга.

Возможность шесть месяцев не вносить платежи по кредиту, как и другие варианты послаблений от банков, действительно выглядит очень привлекательно. Однако у такого решения есть и подводные камни.

Так, взятие кредитных каникул является одним из вариантов реструктуризации, которая, в свою очередь, оказывает непосредственное влияние на кредитный рейтинг заемщика.

Но здесь все зависит от выбранной схемы платежей.

Внесение небольших сумм. Речь идет об оплате только процентов или только части основного долга. Такой вариант кредитных каникул не окажет влияния на кредитную историю и в результате не приведет к отказу в предоставлении кредита. Достаточно вносить хотя бы 10 % от регулярного платежа и не прекращать взносы: так вы останетесь благонадежным клиентом в глазах банков.

Полное отсутствие платежей. Шестимесячные кредитные каникулы, предполагающие полное отсутствие выплат, это прекращение выполнения обязательств перед банком.

И важно, чтобы должник предоставил все необходимые документы, а кредитор корректно передал информацию о льготном периоде в БКИ. В ином случае даже при форс-мажоре информация о просрочках вносится в кредитную историю без объяснения причин.

Значит, это может привести к снижению кредитного рейтинга.

А если банк корректно передал сведения о льготном периоде?

Даже в таком случае сам факт кредитных каникул может вызвать отказ в получении кредита.

Для банка, когда он узнает о льготном периоде, это значит, что совсем недавно у человека была тяжелая финансовая ситуация, его положение нестабильно, и маловероятно, что за короткий срок что-то кардинально изменилось.

Даже если человек нашел новую работу, нет гарантии, что он не потеряет ее снова в текущих экономических условиях. И, скорее всего, в кредите на крупную сумму будет отказано.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы.

Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки.

Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет, заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников.

Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете.

В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

• Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

• Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Причины отказа в предоставлении кредита

Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении кредита. Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.

Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.

Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.

Сложности в вынесении решения по заявке

Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.

Кредиты наличными — лучшие предложения →

Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.

Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.

Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.

Причина 1 — Отрицательная кредитная история

При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.

Кредитная история рассматривается как основной признак заемщика. Исходя из показателей по кредитному рейтингу, банк оценивает благонадежность, и даже платежеспособность клиента. Отказ поступит в следующих случаях:

• Имеются длительные закрытые просрочки.
• История показывает на длительные действующие просрочки.
• Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
• Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
• Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.

Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.

Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.

Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.

Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом

Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.

Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.

Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.

Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.

Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка

По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.

Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.

Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.

Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.

Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации

Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.

При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.

Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита

Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.

1. Проблемы с законом

У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.

2. Работа на ИП

Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.

3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку

У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.

4. Работа на сомнительную фирму

Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.

5. На заемщика оформлено несколько фирм

Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.

6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок

Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней.

Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ.

Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.

7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид

При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.

Бробанк: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Почему банк может отказать в кредите – Лайфхакер

Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по штрафам, алиментам, ЖКУ.

Если вы зарекомендовали себя как недобросовестный плательщик, банк не захочет с вами связываться.

Что делать

Лайфхакер уже писал, как проверить и исправить кредитную историю. Но важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.

2. Отсутствие кредитной истории

Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:

• клиент никогда не брал кредит;
• банк предоставлял ему заём, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет;
• человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.

Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платёжную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.

Что делать

Положиться на случай, так как для некоторых банков это не будет препятствием, или быстро сформировать положительную кредитную историю. Для этого можно:

• оформить кредитную карту и добросовестно пользоваться ею в течение нескольких месяцев;
• взять товар в кредит и погасить заём точно в соответствии с графиком платежей.

Ещё один вариант — микрозаём, но из-за достаточно высоких процентов на такие кредиты заранее просчитайте переплату и взвесьте все плюсы и минусы.

3. Низкая платёжеспособность

Банки ориентируются при выдаче кредита на размер ежемесячного платежа примерно в 40% от ваших доходов. Иначе велик риск, что нагрузка станет непомерной, и вы просто не вернёте деньги.

Что делать

Попробуйте изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Когда он станет приемлемым, банк согласится выдать деньги.

4. Возраст

Некоторые банки устанавливают возрастные границы для заёмщиков. Например, Сбербанк выдаёт кредит наличными клиентам в возрасте от 18 до 75 лет, «Альфа-Банк» — от 21 года.

Что делать

Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.

5. Недостоверные сведения

Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам кредит, чем допустить потенциальное мошенничество.

Что делать

Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.

6. Чёрный список

Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

Что делать

Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.

7. Подозрительная внешность

В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.

Красные глаза, мятая рубашка в сочетании с ароматом перегара вызовут вопросы. Впрочем, излишняя прилизанность облика также может быть подозрительной, так как создаёт впечатление, что вы слишком старались понравиться.

Что делать

Постарайтесь выглядеть прилично, следите за жестами. Отнеситесь к встрече с менеджером как к переговорам или собеседованию.

8. Действующие кредиты

Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

Что делать

Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться банкротством.

9. Недостаточный стаж работы

Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

Что делать

Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, — это преступление.

10. Правонарушения

Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

Что делать

Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.

11. Подозрительное место работы

В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.

Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.

Что делать

Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет больше, то и кредит не понадобится.

12. Скоринг банка

Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд — всё имеет значение.

Что делать

Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.

13. Подозрение в уклонении от воинской службы

Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

Что делать

Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.

14. Слишком высокий доход

Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

Что делать

Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.

15. Отказ от страховки

По закону «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.

Что делать

Лайфхакер подробно писал, что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита — это позволено законом.

А вам отказывали в кредите? Почему?