Конфликт на Украине и санкции навели панику и на рынке недвижимости. Цены на жилье подскочили, застройщики начали замораживать стройки.
Власти срочно стали успокаивать строителей и покупателей квартир, что меры поддержки воспоследуют, что с льготной ипотекой все будет нормально.
Хм, а ее точно не отменят? А что будет со ставками? Финтолк объясняет, как сейчас взять ипотеку по льготной программе.
Кто не успел, тот опоздал. Изменения в льготной ипотеке
Самое главное, что надо понимать тем, кто собирается брать ипотеку, — это тот факт, что все льготные программы по ипотеке, которые работали в России до военного конфликта на Украине, продолжают работать и сейчас.
Программы никто не отменял и почти не менял условия получения льготных ипотечных займов. Санкции на сами по себе программы не повлияли. Это:
И все-таки одну, наиболее популярную и доступную всем россиянам программу подкорректировали. Это так называемая льготная ипотека для покупки жилья в новостройках. Ее условия перестали быть прежними с 1 апреля 2022 года.
Льготная ипотека
Льготная ипотека начала работать по всей России в апреле 2020 года как антипандемийное средство поддержать на плаву застройщиков. Преимущество этой программы в том, что она действовала без ограничений для любого совершеннолетнего покупателя. Главное условие для получения — российское гражданство.
Главное ограничение программы — по ней можно купить квартиру либо в новостройке, либо в строящемся доме, а вторичку приобрести никак нельзя.Программа действует до 1 июля 2022 года (ее несколько раз продлевали). До 1 апреля 2022 года ставка по ипотеке составляла 7 %. Однако теперь ставку повысили до 12 %.
Зато увеличили сумму. Если раньше сумма кредита с такой ставкой была ограничена всего 3 млн рублей, что делало сложным купить жилье, например, в Москве или Санкт-Петербурге, то теперь жители Москвы, Петербурга, Подмосковья и Ленинградской области могут взять заем до 12 млн рублей, а в остальных регионах — до 6 млн рублей.
Пусть за квартиру платит государство! Обзор всех жилищных льготных программ в России
Дальневосточная ипотека
У этой программы весьма привлекательные условия, однако есть целый ряд ограничений. И, соответственно названию, понятно, что по этой программе жилье можно купить только на территории Дальневосточного федерального округа.По программе можно купить жилье не только в новостройках, но и во вторичке в моногородах Дальнего Востока.
Ипотека доступна молодым людям до 35 лет, которые состоят в официальном браке, либо семье с детьми, где только один родитель. Исключение в этом плане сделали только для владельцев дальневосточного гектара.
Эта программа рассчитана только на семьи, причем дети (первый или последующие) должны родиться с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. По этой программе, кроме квартир в новостройках, можно купить или построить частный дом, а также приобрести земельный участок под строительство дома.
Эта программа подойдет тем, кто хочет купить дом или квартиру в сельской местности или в небольшом городе с населением не более 30 тысяч человек. Жилье можно купить как на первичном, так и на вторичном рынке. Можно приобрести и земельный участок под строительство дома. Правда, в купленном жилье обязательно придется прописаться, иначе ставку поднимут.
Эта программа для тех, кто хочет построить свой дом на собственном участке или сразу купить землю и дом. Программа работает везде, кроме Северной Осетии, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Адыгеи, Калмыкии, Дагестана, Карачаево-Черкесии и Чеченской Республики.
Воспользоваться программой могут те россияне, которым на дату погашения кредита будет от 21 до 65 лет. Увы, ставка по этой программе заметно подлетела.
Если до поднятия ключевой ставки до 20 % ставка по программе была от 8,6 % до 11 %, то теперь она стала выше 19 %.
Подробные условия всех льготных ипотечных программ можно посмотреть на сайте ДОМ.РФ.
Программу запустили в 2005 году. Военную ипотеку дают на срок от одного года до 20 лет. При этом заемщик должен погасить ипотеку до того, как ему исполнится 45 лет. Курирует программу Росвоенипотека, все условия можно посмотреть на официальном сайте ведомства.
Покупать или продавать. Что будет с новостройками в 2022 году
Так стоит ли сейчас брать ипотеку
Понятно, что 12 % вместо 7 % — это не есть хорошо для обычного человека, желающего купить квартиру.
Однако на фоне того, что эксперты предрекают как минимум заморозку стоимости жилья до лучших времен, а возможно, и рост цен, для кого-то взять ипотеку и под такой процент будет резонно.
Например, подобные ставки были актуальны сразу после экономического кризиса 2008 года, но спрос на ипотеку у россиян оставался.
Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России»:
— Нынешнее повышение ставок скомпенсировано введением множества ипотечных льгот и специальных условий, а брать или не брать сейчас ипотеку — это прежде всего вопрос потребности и цели.
Рынок недвижимости — это всегда два аспекта: социальный и инвестиционный. Старую вторичку сейчас имеет смысл брать не в качестве инвестиции, а как вполне удачное решение для проживания.
Если говорить о выгоде и ликвидности, нужно обратить внимание на новостройки и льготные программы ипотечного кредитования.
Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!
Два самых популярных заблуждения по поводу ипотеки
Мало кто не слышал об «ипотеке». Кто-то боится ее, как огня. Кто-то ненавидит, кто-то видит в ней возможность улучшить свои жилищные условия. Кто-то – возможность заключить выгодную сделку.
Однако, испытывая по поводу этого слова определенные чувства и эмоции, многие не имеют представления о том, что это. Либо имеют, но смутные или не совсем верные.
Предлагаем рассмотреть два самых распространенных заблуждения по поводу сути ипотеки и узнать, что она на самом деле из себя представляет.
Миф № 1. Ипотека — это кредит для покупки квартиры.
Это, наверное, самое распространенное ошибочное мнение среди граждан, которые не сталкивались с ипотекой.
Ипотека — это не кредит. Что же тогда?
За этим словом скрывается то, что в мире права называют залог недвижимого имущества. Залог гарантирует другой стороне соглашения, что если должник не исполнит свои обязанности по договору, то кредитор не останется ни с чем.
Чтобы было понятно, давайте рассмотрим элементарный пример:
Иван взял у Михаила взаймы 1 млн руб. Михаил боится, что Иван не вернет ему деньги. И не то, чтобы Иван непорядочный, у него их просто может не быть. Тогда Иван предлагает Михаилу в залог свой дачный участок. Если Иван не отдаст долг Михаилу, то Михаил может потребовать (через суд либо вне суда в отдельных случаях) продать участок, и с суммы продажи ему будут возвращены заемные средства.
То же самое происходит и в самом популярном случае. Речь об ипотечном кредитовании банками граждан в целях приобретения последними жилья.
Между гражданином и банком существует договор кредита (банк дает деньги под проценты на приобретение квартиры). При этом приобретаемая гражданином на деньги банка квартира становится предметом залога.
Если гражданин не будет платить деньги, банк сможет вернуть долг за счет требования о продаже заложенной квартиры.
- Причем стоит отметить еще 2 принципиальных момента по поводу ипотеки:
- – предметом залога может быть любая недвижимость: дом, земля, предприятие и др.
- – ипотека может обеспечивать исполнение не только договора займа, кредита, но и любых других договоров.
- Миф № 2. Квартира – собственность банка (предмет ипотеки – собственность залогодержателя)
Многие думают, что при ипотечном кредитовании квартира, пока гражданин не выплатит кредит, находится в собственности банка. Это заблуждение связано с тем, что в случае нарушения обязанности выплачивать кредит «квартиру могут забрать и продать, чтобы выплатить долг банку».
Нет, и еще раз нет! Недвижимость, являющаяся предметом ипотеки – собственность залогодателя (заемщика, должника).
В Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) именно гражданин значится как собственник (но в реестре будет отметка, что квартира обременена ипотекой).
1. Гражданин как законный владелец может осуществлять все права собственника: владеть, пользоваться и распоряжаться: продавать, дарить, сдавать в аренду, жить в квартире и др. (правда, распоряжение происходит с согласия банка, так как на квартире обременение в виде залога).
2. Также он несет и обязанности, вытекающие из обладания недвижимостью: бремя содержания, необходимость оплачивать услуги ЖКХ, налоги и др.
Продать квартиру могут исключительно в рамках отношений, существующих между банком и гражданином по поводу залога недвижимого имущества (если должник не платит долг), а не по «хотению» банка, якобы распоряжающегося квартирой как своей, путем продажи.
***
Теперь-то вы точно знаете, что такое ипотека и в чем ее суть! А если остались вопросы, вы можете задать их юристам «Доступного права», обратившись за консультацией.
Распространенные заблуждения о получении ипотечного кредита
Заблуждение 1. Сейчас ипотеку брать невыгодно, лучше подождать, когда снизятся ставки.
Ждать когда снизятся проценты, жилье станет дешевым, и все смогут решить квартирный вопрос – весьма наивно.
Для примера рассмотрим, что произойдет при падении процентных ставок: деньги станут доступнее, появится больше людей, которые смогут позволить себе купить собственное жилье, затем вырастет спрос, что, в свою очередь, спровоцирует рост цен; при этом количество предлагаемого жилья останется тем же.
Вам просто придется брать кредит на более крупную сумму. Таким образом, рост цен на жилье перечеркнет всю выгоду от снижения процентных ставок. Кроме того, пока вы будете ждать снижения цены на недвижимость, инфляция будет обесценивать ваши накопления.
Заблуждение 2. Без большого первоначального взноса ипотеки не бывает.
Многие из потенциальных клиентов, не обладая достаточными средствами на первоначальный взнос, позвонив в один-два банка, решают, что не имея достаточной суммы для первоначального взноса, приобрести квартиру не удастся, поэтому нужно ждать и копить деньги.
Многие из тех, кто хотел взять ипотечный кредит, но не имел достаточно денег на первоначальный взнос, после звонков в один-два банка делают вывод, что нужно просто ждать и копить деньги на первоначальный взнос.
Как правило, первоначальный взнос в банковских программах составляет 10-20% от стоимости приобретаемого жилья. При этом, если позволяет доход, то можно взять дополнительный потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса.
А если в собственности заемщика уже есть недвижимость, то можно подобрать программу с отсрочкой выплаты первоначального взноса: есть программы, позволяющие купить новое жилье без оплаты первоначального взноса, и в течение 6 месяцев продать имеющуюся квартиру или комнату.
Заблуждение 2. Если банк дает заемщику разрешение на определенную сумму, то клиент получит именно ее, даже если стоимость квартиры будет меньше этой суммы.
Если банк выдал заемщику разрешение на кредит, например, в 3 млн. руб., заемщик может рассчитывать именно на эту сумму. Однако при этом банк оговаривает, что выданный кредит будет составлять не более 70-80% от стоимости приобретаемой недвижимости.
То есть, если заемщик нашел квартиру стоимостью 3 млн. руб., то банк выдаст ему не заявленные 3 млн. руб., а только 2,4 млн. руб. (т.е. 80% от стоимости квартиры).
Поэтому надо помнить, что банк оговаривает максимально возможную сумму, но выбранная ипотечная программа накладывает на эту сумму определенные ограничения.
Заблуждение 4. Процедура получения ипотечного кредита не несет дополнительных расходов.
При оформлении ипотечного кредита и регистрации приобретаемого жилья, заемщику нужно быть готовым к значительным единовременным выплатам. Часть из них предназначена банку, другие – оценочным и страховым компаниям. Подобные платежи являются обязательными при всех ипотечных сделках, не зависимо от того, в каком именно банке берется кредит.
Заблуждение 5. Все риски заемщика страхуются.
При покупке квартиры через ипотеку банки обычно требуют следующие виды страхования: страхование права собственности, имущества, а также жизни и трудоспособности заемщика. Все расходы по страхованию несет заемщик.
При этом страхуются не риски заемщика, а риски банка, и в случае наступления страхового случая все выплаты будут производиться именно в пользу банка.
При желании заемщик может застраховать и свои риски, но за это ему придется платить отдельно.
Заблуждение 6. Если застройщик, аккредитованный банком, заморозит строительство объекта – в это время заемщик может не платить по кредиту, а с застройщиком будет разбираться банк.
На самом деле кредитный договор заключается между двумя участниками ипотечной сделки: заемщиком и банком. Поэтому выплаты по кредиту не зависят от внешних обстоятельств и должны осуществляться в соответствии с графиком кредитного договора. Кроме того, банк, как правило, не имеет никаких юридических рычагов воздействия на застройщика.
Заблуждение 7. Человеку, имеющему “серый” доход, ипотека недоступна.
При всей нынешней строгости к документам заемщика, определенные банки довольно лояльно относятся к недостаточности суммы, отраженной в справке 2-НДФЛ.
Есть программы, позволяющие подтверждать доход альтернативными документами, например, справкой по форме банка. Кроме того, многие банки готовы учитывать доходы созаемщиков.
При этом в качестве созаемщика могут выступать не только родственники, но и, например, гражданские супруги.
Заблуждение 8. В случае финансовых затруднений у заемщика, банк сразу же продает квартиру.
Что будет с квартирой и с заемщиком, если он не сможет больше погашать ипотечный кредит?
При возникновении трудностей с выплатами по ипотечному кредиту в большинстве случаев банки идут навстречу своим заемщикам и стараются выработать приемлемое решение для обеих сторон.
Если неплатежеспособность носит временный характер (например, в период смены работы), то банк может оформить отсрочку платежей на этот период (в счет погашения основного долга до нескольких лет).
Можно воспользоваться программой реструктуризации ипотеки от АИЖК (это так называемая рассрочка в выплате ипотечного кредита для добросовестного заемщика, временно потерявшего возможность погашать кредит в полном объеме).
В любом случае следует понимать, что заемщик и кредитор – это союзники, одинаково заинтересованные в успешном завершении операции ипотечного кредитования. Поэтому в случае финансовых затруднений заемщика, обе стороны будут стараться найти оптимальный способ разрешения ситуации по погашению долга.
Заблуждение 9. Обращение к ипотечным брокерам – это ненужные лишние расходы.
Все меняется, и сейчас ипотечные брокеры снижают стоимость своих услуг, а агентства недвижимости все чаще предлагают бесплатные услуги собственного ипотечного специалиста.
Главное преимущество брокеров или ипотечных отделений в том, что они обладают информацией о текущих изменениях в программах банков, специальных банковских акциях, имеют соглашения с рядом банков, согласно которым клиенту предоставляется ряд преференций.
Возможно снижение ставки для клиентов на 0,5%, бесплатное или ускоренное рассмотрение дела и т.д. в борьбе за клиента агентства недвижимости сами проводят всевозможные акции, предлагающие скидки на оплату процентов по ипотечным платежам.
Выигрыш за счет пониженной ставки может составить тысячи рублей ежемесячно, к тому же, специалисты помогут заемщику сэкономить время и силы, которые в наше время тоже дороги.
Нужна помощь в получении ипотечного кредита? Обращайтесь! Нужна помощь в получении ипотечного кредита? Обращайтесь!
Экспресс-заявка
+7 (812) 69-000-69
СПб, Загребский бульвар 9 СПб, Загребский бульвар 9 Пн-Пт: 1000-2100, Сб-Вс: 1100-1700 Пн-Пт: 1000-2100, Сб-Вс: 1100-1700
7 весомых недостатков ипотеки. Почему ипотечное кредитование это антиблаго для общества
Одно из самых частых возражений среди тех, что мне попадались, звучит следующим образом: «Цены на недвижимость не вырастут, потому что застройщики, получив дополнительную прибыль от ипотеки, станут вводить больше жилья». Разберу кратко, почему это не так.
Во-первых, недвижимость характеризуется совершенной неэластичностью предложения в коротком периоде. Поэтому при всём желании никто сразу увеличить строительство не сможет. Эффект от ипотечной стимуляции спроса проявится сразу, а предложение никак не успеет отреагировать. Так что цены в любом случае взлетят.
Во-вторых, в среднесрочной и долгосрочной перспективе возникнут мощные препятствия на пути снижения цены.
- Увеличатся рентные издержки (стоимость земли, административные издержки, коррупция). Застройщики попросту не получат весь прирост маржи, который образовался в результате роста цены. В лучшем случае — часть, а то и вовсе ничего, иначе бы не жаловались девелоперы постоянно на высокую себестоимость строительства. В итоге предложение не вырастет соразмерно росту цены.
- Появится слишком много заинтересованных лиц, которым невыгодно снижение цены. Помимо застройщиков, это банки, у которых в залогах жильё по завышенным ценникам. Если цена начнёт снижаться, а заёмщики не смогут платить, банки получат прямые убытки. Наконец, сами заёмщики. В итоге ценовую пирамиду будут поддерживать всеми правдами и неправдами до полного обрушения всей конструкции. Если бы строительство и банковская система были похожи на свободный конкурентный рынок, то да, цены бы выросли, но ненадолго. Но, увы, это не про нас.
Так что ипотека разогреет цены, а упасть им не дадут нерыночные силы, поэтому довод, что автоматически произойдёт коррекция, не несостоятелен. Конечно, рано или поздно цены упадут, да только это будет не снижение, а обвал в результате разрыва ипотечного пузыря.
Надеюсь, я посеял зерно сомнения, и многие задумаются, почему то, что мы читаем в СМИ, и реальность столь сильно расходятся. Ипотека, возможно, даёт отдельным людям возможность быстрее купить квартиру, но пользу для общества в целом не приносит. Возвращаясь к определению антиблага, мы увидим следующее.
- Ипотека обладает отрицательной полезностью, т.к. выгоды для отдельных заёмщиков перекрываются убытками для других потребителей.
- Рост кредитования приводит к долгосрочным негативным последствиям для экономики.
- Люди потребляют ипотеку не потому, что это им нравится или хочется, а т.к. надеются отбить проценты или боятся, что не успеют до повышения цены.
10 заблуждений о кредите, и как не переплачивать
https://www.firestock.ru/
На рынке очень много предложений и столько же разнообразных факторов, влияющих на цену этих услуг. Чтобы выбрать лучшее, теоретически нужно обойти все банки, заполнить кучу бумаг, собрать ворох информации…
Далеко не все из нас готовы потратить уйму времени, а в результате пользуются первым случайным предложением, теряя на этом порой тысячи евро!
Платформа сравнения займов www.altero.lv позволяет любому потенциальному заемщику сопоставить предложения различных кредиторов и выбрать наиболее подходящий и выгодный для себя вариант. Мы попросили создателя и руководителя Altero.lv Артура Костина назвать самые распространенные заблуждения о кредите на основе многолетнего опыта общения с пользователями портала.
Итак, заблуждение первое: В своем банке условия всегда будут выгоднее
Не всегда! С одной стороны, выбирая кредит в своем банке, не нужно подавать дополнительные документы и тратить время на открытие счета и другие формальности.
Но, с другой стороны, финансовая выгода от обращения в другой банк может оказаться весьма ощутимой, если сравнивать не только процентные ставки, но и другие связанные с выдачей кредита или оформлением лизинга расходы.
Их величина может зависеть от финансовой ситуации заемщика, от цели займа, от стратегии бизнеса и портфеля услуг финансового учреждения.
Заблуждение второе: Пенсионеры и другие люди с низкими доходами не могут получить потребительский кредит или взять авто в лизинг
Для получения кредита регулярность доходов важнее их величины. При этом ежемесячный платеж не может превышать 50% суммарных доходов. Каждый кредитор сам оценивает, какой кредит он может вам предложить, и возможности в этом плане очень разнообразны.
Заблуждение третье: потребительский кредит – самый дорогой вид займа
Хотя процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем для ипотеки или лизинга, эти займы дешевле быстрых кредитов или отдельных кредитных карт, предлагаемых банками. Положительно то, что для этих кредитов не требуется залог, что делает их оптимальным вариантом для относительно крупных покупок или, например, ремонта жилища.
Заблуждение четвертое: быстрых кредитов нужно опасаться как огня
Это самые доступные кредиты, но с самыми высокими процентными ставками. Этими кредитами можно воспользоваться, когда срочно необходима относительно небольшая сумма денег – до 1000 евро.
Такой кредит подойдет, если знаете, что сможете его быстро вернуть.
Не стоит допускать ситуаций, когда краткосрочные кредиты или овердрафт по банковской кредитной карте становится привычкой, а краткосрочные кредиты покрываются другими, новыми краткосрочными кредитами.
Заблуждение пятое: заем невыгодно возвращать раньше определенного срока
Совсем напротив — выгодно, и это смело можно делать! Кредитное учреждение начисляет проценты на день полного возврата основной суммы, не взимая ни неустойку, ни будущие процентные платежи.
Заблуждение шестое: для получения потребительского кредита требуется безупречная кредитная история
Заем можно получить и в том случае, если ранее доводилось просрочить платежи. Правда, надо считаться с тем, что возможная сумма кредита будет меньше, а проценты – выше, поскольку в глазах кредитора вы будете клиентом повышенного риска.
Заблуждение седьмое: получить потребительский кредит или оформить лизинг можно только в банке
В Латвии действуют около 60 кредитных учреждений, представляющих как банковский, так и небанковский сектор. Перед оформлением займа настоятельно рекомендуем убедиться, что конкретный кредитор имеет лицензию и соответствует установленным в Латвии рыночным стандартам. Это можно выяснить в Центре защиты прав потребителей.
Заблуждение восьмое: предложения разных кредиторов не особо различаются
Различия могут быть огромными – вплоть до пары тысяч евро! На общую стоимость кредита влияют и установленная кредитором процентная ставка, и плата за оформление договора, и прочие платежи, поскольку некоторые кредиторы взимают дополнительную плату за обслуживание договора. Все аспекты надо тщательно оценивать, и неоценимую помощь в этом окажет платформа сравнения займов www.altero.lv.
Заблуждение девятое: простому человеку в этих тонкостях никогда не разобраться
Платформа сравнения кредитов Altero.lv делает всю работу за Вас, и в ней Вы легко, удобно и бесплатно сможете найти потенциально самый выгодный для себя кредит.
Клиенту нужно только ввести основную информацию, и примерно в течение часа кредиторы, представляющие свои услуги на платформе, пришлют свои предложения – клиенту останется только выбирать и оформить уже напрямую с банком или кредитной компанией, и на сегодня договор уже можно заключить удаленно – c бесконтактной подписью.
Заблуждение десятое: за этот сервис придется переплачивать
Сервис платформы сравнения финансов Altero.lv – бесплатный и не берет с клиента никаких дополнительных плат за оформление сделки.
www.altero.lv — это инновационное предприятие финансовых технологий (FinTech), обеспечивающее бесплатные услуги по сравнению займов. Среди его партнеров, PrivatBank, Bigbank, TF Bank, Aizdevums.
lv, InCredit Group, Credit24, и другие, более чем 25 банковских и небанковских кредиторов Услугами основанного в середине 2016 года предприятия www.altero.
lv на сегодняшний день воспользовались около 10 000 клиентов.
Всё в дом: как не ошибиться ипотечному заемщику
По данным Центробанка, на начало осени россияне взяли кредитов более чем на 19 трлн рублей. При этом, как пишут «Известия», ключевым драйвером роста розничного портфеля остается ипотека.
К слову, накануне правительство продлило программу льготного ипотечного кредитования по ставке 6,5% до 1 июля 2021 года, а значит, спрос на жилье в ипотеку в ближайшее время вряд ли пойдет на спад.
О том, какие ошибки могут совершить ипотечные заемщики, читайте в материале «Известий».
Надейся на лучшее, готовься ко всему?
Быть уверенным в своих силах — полезная черта, а вот переоценка финансовых возможностей и перспектив может спутать все карты тем, кто берет жилье в ипотеку.
Как отмечается в пресс-релизе компании «Метриум» (есть в распоряжении «Известий»), клиент не задумывается о том, что будет с ним через 5–10 лет, придется ли сменить или вовсе потерять работу.
Чтобы быстрее выплатить кредит, заемщики берут ипотеку с крупными ежемесячными платежами. Особенно этим «грешат» молодые люди при первом опыте взаимодействия с банком.
«Исходите из худшего сценария развития событий. Чтобы не оказаться банкротом из-за сокращения доходов, не рекомендуется брать ипотеку с ежемесячным платежом больше 30% семейного дохода, — советуют специалисты компании.
— В противном случае у заемщика не будет «запаса прочности» на ближайшие годы, если его достаток не увеличится.
Сегодня переплата за длительный срок кредита при маленьком ежемесячном платеже лучше, чем «быстрая», но дорогая ипотека».
Хотя кто знает, что будет через 5–10 лет, волков бояться — в лес не ходить, напоминает в беседе с «Известиями» президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. Впрочем, объективно оценивать свои возможности на рынке труда необходимо.
«Нужно оценить свои компетенции на рынке труда: насколько быстро ты сможешь найти работу, если ты наемный соцслужащий и потеряешь место, или насколько быстро ты можешь восстановить себя в бизнесе, если упадет спрос, пойти в другой бизнес или устроиться на работу, — отмечает эксперт. — Подумай, можешь ли ты брать ипотеку именно в этом городе. Многие берут ипотеку в моногородах, и это очень большие риски: предприятие закроется и работы больше не будет».
Кроме того, трезво оценить нужно и ситуацию в семье. Как отмечал в интервью управляющий по стратегическому маркетингу одного из банков Андрей Бархота, в качестве созаемщиков граждане оформляют в кредитном договоре своих гражданских супругов. Но в случае разрыва отношений урегулирование принадлежности долга и характера его обслуживания будет проблематичным.
Стратегия камикадзе
Еще одной ошибкой эксперты «Метриума» называют попытку бросить все свои сбережения на первоначальный взнос. С одной стороны, таким образом сокращают срок возврата кредита или уменьшают размер ежемесячных платежей, но, с другой стороны, редко сроки кредитования становятся меньше 10 лет.
«Создайте подушку безопасности. Не вкладывайте все накопления в первоначальный взнос. Запасите денег, которых хватит хотя бы на 3–6 месяцев выплат по ипотеке. Это поможет избежать просрочек и выплаты пени при форс-мажорных обстоятельствах», — предупреждают специалисты компании.
По словам Ирины Радченко, вложившись в первоначальный взнос, можно действительно существенно выиграть, но некий неприкосновенный запас на 2–6 месяцев должен быть, так что стоит всё просчитать. А вот что точно нельзя делать, так это брать потребительский кредит на первоначальный взнос.
«Так поступают финансово безграмотные камикадзе. Ипотека сама по себе достаточно обременительная, а еще и нагруженная потребительским кредитом — это две петли на шее», — замечает эксперт.
Так что лучше отложить покупку квартиры и продолжать копить либо найти вариант подешевле, на который хватит уже собранной суммы.
В погоне за низкой ставкой
Консультант по финансовой грамотности проекта «Вашифинансы.рф», эксперт Национального центра финансовой грамотности Александр Доржиев в числе частых ошибок называет попытку угнаться за низкой ставкой по ипотеке.
«Разница между ставкой льготной (6,5%) и обычной ипотеки (около 9%) составляет 2–3%.
Люди не понимают, что сейчас зачастую гораздо выгоднее купить качественное жилье на вторичном рынке, взяв обычную ипотеку под более высокий процент.
К тому же практика показывает, что практически всегда ипотечный кредит погашается досрочно, в этом случае ставка имеет не такое большое значение», — говорит «Известиям» эксперт.
Другой неверный шаг — покупать недвижимость по завышенным ценам.
«Государственная программа льготной ипотеки при покупке новостроек приводит к росту цен на первичном рынке при ограниченном предложении от застройщиков, — говорит Александр Доржиев. — В результате люди торопятся купить жилье, невзирая на то что цены значительно выросли, так как боятся, что затем придется покупать еще дороже. А страх обычно — плохой советчик».
Тактика страуса
Некоторые ипотечные заемщики, когда наступают нелегкие времена, могут жаловаться на свои беды кому угодно, но только не банку, избегая всяких контактов и пряча, как страус, голову в песок — «авось пронесет».
«Это самая идиотская стратегия. Если ты понимаешь, что ты не сможешь вовремя заплатить, пиши, звони банку, требуй ипотечных каникул, реструктуризации долга, вступай в контакт, говори о проблеме, пытайся найти решение.
Чем активнее ты будешь на этой фазе, тем выше шанс, что какой-то компромисс вы все-таки найдете, — говорит Ирина Радченко.
— Я часто участвую в передачах, где рассказывают слезливые истории: попала в автомобильную аварию, лежала в больнице и было не до ипотеки, а банк такой-сякой насчитал пени. И вот она вышла — мало того что потеряла работу и здоровье, а теперь она еще должна оплатить штрафы.
Но банк здесь при чем? Если бы человек застраховал свое здоровье, тогда бы страховая компания разбиралась бы со штрафами и пенями. Люди экономят и не хотят оформлять страховку, а когда наступает страховой случай, то виноват банк».
Неприятные «мелочи»
Кстати, о страховках. Президент Международной академии ипотеки и недвижимости замечает, что на вашей невнимательности и забывчивости банк может хорошо заработать.
«Без страховки предмета залога кредит не дадут, но через год, если ты не предоставил новый полис, ставка автоматически увеличится на два процентных пункта. Многие забывают об этом, платят по-прежнему, а долг тем временем накапливается. Нужно обращать внимание на дату страховки.
Если ты поменял место жительства, у тебя изменились адресные данные, но ты вовремя не сообщил об этом банку, штраф может составить 50 тыс. рублей. Внимательно читайте договор — банк на таких мелочах может очень хорошо заработать, — говорит эксперт.
— Ипотечный кредит очень дисциплинирует — к документам, которые ты подписал, нужно относиться уважительно».
Еще один просчет — не смотреть на вид платежа. Их два — аннуитетный и дифференцированный.
«В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идет на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга.
Во втором же случае сначала платеж большой, а потом он постепенно уменьшается, потому что заемщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита», — замечает консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова.
Приводит пример: вы взяли ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2%. При аннуитетном графике платежа уплаченные проценты за весь срок кредита составят 1 225 005,14 рубля, во втором случае — 1 069 180, 44 рубля.
Не думай о рефинансировании свысока
Ключевая ставка Банка России и ставки по ипотеке постоянно меняются. Сейчас ключевая ставка оставлена на уровне 4,25% годовых. Эксперты отмечают: необходимо следить за движением ставок по ипотеке.
Если банки уже предлагают кредиты по ставкам на два и больше процентных пункта ниже вашей, то заем лучше и выгоднее рефинансировать, то есть оформить новый ипотечный договор в том банке, который предложит более низкую ставку.
Управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Надежда Коркка отмечает, что помимо известных способов экономии средств (досрочные платежи, акции от застройщиков, рефинансирование) есть и менее известные: «К примеру, каждый россиянин может один раз в жизни воспользоваться налоговым вычетом при покупке недвижимости. Государство возвращает 13% от стоимости квартиры с лимитом 2 млн рублей».
Мифы ипотеки. Заблуждения заемщиков
Миф ипотеки №1: «Я квартиру в залог отдаю, зачем банку проверять мои документы»? Это очень частое заблуждение заемщиков. В нашей стране перспективы выселения заемщика, если он не платит – не очевидны.
Да и вообще, не гуманно выселять человека из квартиры, даже если тот не платит по кредиту.
Именно поэтому, банк предпочитает удостовериться в платежеспособности заемщика, чтобы снизить вероятность того, что придется компенсировать убытки, продавая квартиру с торгов.
Миф ипотеки № 2: «Хорошая кредитная история позволяет получить кредит в любом банке без подтверждения доходов» Это не так: большинству банков в нашей стране все-равно: хорошая у заемщика кредитная история или никакая.
В первую очередь банку интересна возможность заемщика платить по кредиту, которая определяется его доходами, и лишь в последнюю очередь банк будет учитывать кредитную историю.
А вот плохая кредитная история может стать «стоп-фактором» при получении заемщиком кредита, даже при высоких белых доходах заемщика. Так что лучше никакой кредитной истории, чем плохая.
Миф ипотеки №3: «Я погасил кредит досрочно, а потому, у меня хорошая кредитная история» Это еще одно типичное заблуждение заемщика: банк не интересует: досрочно погашен кредит или нет. Портят кредитную историю просрочки.
Сложно получить кредит такому заемщику, у которого есть текущие просрочки, не зависимо от срока; большинство банков откажут в выдаче кредита заемщику, у которого просрочки по ранее полученным и закрытым кредитам составляют более 90 дней; некоторые банки будут готовы рассмотреть заемщика с просрочками от 30 до 60 дней, если просрочки у заемщика до 30 дней – в большинстве банков такой заемщик сможет получить кредит, если не будет отказа по иным основаниям.
Миф ипотеки №4: «Пока я не верну кредит, квартира будет в собственности банка» Еще одно распространенное заблуждение заемщика. Это не так: юридически квартира, купленная в кредит, находится в собственности заемщика.
Но право пользования и распоряжения заемщика ограничено: отчуждение, а зачастую и обременение квартиры, как предмета залога, возможно лишь с согласия банка.
Миф ипотеки №5: «Мне не выгодно гасить кредит досрочно, потому что я все-равно заплачу банку все проценты» Еще одно достаточно частое заблуждение заемщиков. Это не так: проценты начисляются на остаток долга заемщика, в течение того периода времени, пока заемщик пользуется кредитом. Поэтому, гасить кредит досрочно заемщику выгодно всегда!
Миф ипотеки №6: Клиент: «Я – владелец бизнеса.
Но если я не скажу банку о том, что у меня свой бизнес, а предоставлю документы, что работаю по найму, банк и не узнает, что у меня свой бизнес» Это не так: в едином государственном реестре юридических лиц содержится информация обо всех владельцах бизнеса. Банк, сделав запрос в ЕГРЮЛ, запросто может понять, владельцем каких фирм человек является.
Миф ипотеки №7: «Беременность кредиту не помеха» Типичное заблуждение. Банки стараются не давать кредит беременным, считая, что женщина в декрете может задержаться дольше, чем планирует, и у нее может не оказаться возможности платить по кредиту.
Сотрудник банка может мило улыбаться беременному заемщику, но видя округлившийся живот женщины-заемщика, сделает соответствующую пометку, и такому заемщику в кредите откажут.
Так что или приходите в банк пока животик еще маленький и не заметный, или ждите рождения ребенка, чтобы не шокировать сотрудников банка.
Загрузка...
